广西两权抵押贷款：推动农村经济发展与金融创新的结合

“两权抵押贷款”作为一项重要的金融创新工具，在中国农村经济发展中发挥了重要作用。特别是在广西这样的农业大省，这种融资方式不仅为农民和小微企业提供了更多的资金支持，还有效盘活了农村资源，促进了农业产业升级和乡村振兴战略的实施。

广西两权抵押贷款：推动农村经济发展与金融创新的结合 图1

两权抵押贷款，是指以农村土地承包经营权和农民住房财产权作为抵押物的一种贷款形式。这一政策起源于2015年，印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作的通知》，标志着中国在农村金融创新方面迈出了重要一步。

详细阐述广西两权抵押贷款的发展现状、实施效果以及未来发展前景，并结合项目融资行业从业者的视角，为相关从业者提供参考。

广西两权抵押贷款的基本概念与政策背景

（1）两权抵押贷款？

两权抵押贷款是指借款人在保留土地承包经营权和农民住房财产权的基础上，将其使用权作为抵押物向金融机构申请贷款。这种融资方式的核心在于将原本难以流通的农村资源转化为可流转的金融资产，从而为农村经济发展注入更多资金。

具体而言，两权抵押贷款包括以下两个方面：

1. 农村土地承包经营权抵押：借款人以合法取得的土地承包经营权作为质押，向金融机构申请贷款。

2. 农民住房财产权抵押：借款人以自有宅基地上的住房及其地上附着物作为抵押物，向金融机构融资。

（2）政策背景与广西的试点情况

2015年，决定在广东、天津、辽宁等省（直辖市）以及部分地级市开展农村两权抵押贷款试点工作。广西作为农业大省，在此背景下被列入试点地区之一。

广西壮族自治区拥有广袤的农田和丰富的农村资源，发展两权抵押贷款具有得天独厚的优势。通过试点工作的推进，广西在政策创新、风险控制和金融服务等方面积累了宝贵经验，为后续项目的融资提供了重要参考。

广西两权抵押贷款的实施现状

（1）市场规模与需求分析

据不完全统计，截至2023年，广西已经累计发放两权抵押贷款超过10亿元人民币。这些资金主要用于农业生产和农村基础设施建设，覆盖了包括粮食种植、畜牧养殖、农产品加工等多个领域。

从需求端来看，广西的农民和小微企业对融资的需求呈现多样化趋势。一方面，传统种植业和养殖业需要大量资金支持；随着农村产业升级，越来越多的企业开始转向高效农业和现代化生产模式，这进一步扩大了两权抵押贷款的市场需求。

（2）金融机构的角色与参与情况

在两权抵押贷款的实施过程中，广西境内的多家商业银行和政策性银行发挥了重要作用。中国农业发展银行、中国工商银行、中国建设银行等机构都在广西推出了专门针对“三农”的信贷产品，其中就包括两权抵押贷款。

农村信用合作社作为基层金融机构，在推动两权抵押贷款方面也做出了积极贡献。这些机构凭借其扎根农村的优势，能够更精准地了解农户的融资需求，并为其提供个性化的金融服务。

（3）风险控制与政策支持

尽管两权抵押贷款在广西取得了显著成效，但在实施过程中仍面临一些挑战。

1. 抵押物处置难：由于土地和房产属于特殊资产，在司法实践中难以快速变现。

2. 信用评估复杂：相比城市地区，农村地区的征信体系尚不完善，金融机构在评估农户信用风险时存在一定困难。

针对这些问题，广西政府和相关部门采取了多项措施。建立两权抵押贷款的风险补偿基金、推动农村信用体系建设、加强政策性保险覆盖等，有效降低了金融机构的顾虑。

广西两权抵押贷款对项目融资的促进作用

（1）为农业产业化提供资金支持

通过两权抵押贷款，广西的许多农业企业得以获得了必要的启动资金。某现代化农业园区通过土地承包经营权抵押，成功申请到50万元贷款用于建设智能温室和配套设施。这一项目的实施不仅提升了农业生产效率，还创造了大量就业岗位。

（2）推动农村产业升级

两权抵押贷款为广西农村的产业升级提供了重要助力。在恭县，一家专业从事特色水果种植的企业通过住房财产权抵押获得了30万元贷款支持。借助这笔资金，企业引进了先进的生产设备和技术，显著提升了产品质量和市场竞争力。

（3）促进农村金融创新

两权抵押贷款的实施还推动了广西农村金融体系的整体创新。部分金融机构开发了“信用 抵押”相结合的综合授信模式，既降低了融资门槛，又提高了资金使用效率。

广西两权抵押贷款：推动农村经济发展与金融创新的结合 图2

未来发展的思考与建议

（1）完善配套政策体系

目前，广西两权抵押贷款的发展仍面临一些政策性障碍。土地承包经营权和农民住房财产权的流转机制尚不完善，导致金融机构在处置抵押物时存在一定困难。下一步需要进一步健全相关法律法规，明确抵押物的处置程序。

（2）加强农村征信体系建设

针对农村地区征信信息分散、不完整的问题，广西应加快建立统一的农村信用评估体系。通过整合农业部门、金融机构和地方政府的数据资源，为农户和小微企业提供更精准的信用评估服务。

（3）拓展融资渠道与产品创新

除了传统的银行贷款外，还可以探索其他形式的融资工具。发行农村基础设施债券、设立乡村振兴投资基金等。这些创新方式既能拓宽资金来源，又能分散金融风险。

（4）加强宣传与培训

目前，部分农民和企业对两权抵押贷款的认知仍然有限。广西应通过多种形式加强对政策的宣传，并定期举办融资对接活动，帮助农户和企业更好地了解和使用这一融资工具。

作为农村金融创新的重要组成部分，广西两权抵押贷款在促进农业经济发展、支持农民创业致富方面发挥了积极作用。特别是在项目融资领域，这种融资方式为农业产业升级和农村经济转型提供了有力的资金保障。

要实现更大的突破，还需要政府、金融机构和社会各界的共同努力。通过不断完善政策体系、创新金融产品和服务模式，广西两权抵押贷款必将在未来的乡村振兴战略中发挥更加重要的作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）