甘肃银行两权抵押贷款：农村金融创新与乡村振兴的关键路径

随着中国乡村振兴战略的深入推进，农村金融市场迎来了前所未有的发展机遇。作为地方性金融机构的代表，甘肃银行积极响应国家号召，在农村金融服务创新方面进行了诸多探索和实践。“两权抵押贷款”模式因其有效盘活农村资源、提升农民融资可得性而成为一大亮点。从政策背景、产品设计、实践经验等多个维度，深入分析甘肃银行在推进“两权抵押贷款”方面的创新路径及其对乡村振兴战略的支持作用。

需要明确“两权抵押贷款”。“两权抵押贷款”，是指借款人以农村承包土地的经营权或农民住房财产权为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。作为一种新型的农村金融产品，“两权抵押贷款”突破了传统农户贷款中主要依赖于担保和联保的局限性，充分利用农民手中的资源资产进行融资，从而有效提高了农民的融资可得性和便利性。

从政策背景来看，2015年《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作的通知》发布后，甘肃银行随即积极响应，在甘肃省范围内开始了试点工作。结合地方实际情况，甘肃银行逐步建立了适应当地经济特点的两权抵押贷款业务体系。具体而言，该模式下，贷款对象主要面向两类群体：一是以家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体为代表的具备经营能力的农户；二是具有稳定收入来源且信用状况良好的普通农户。

在产品设计方面，甘肃银行根据农村经济特点和客户需求，设计了差异化的两权抵押贷款产品体系。在土地经营权抵押贷款方面，甘肃银行提供了期限灵活、额度适中的贷款产品。“农机贷”、“大棚贷”等特色产品，分别针对农户购置农业机械或建设温室大棚的资金需求，提供最长5年期的贷款支持，并根据具体项目特点设计分期还款方式，有效减轻了农民的还款压力。

甘肃银行两权抵押贷款：农村金融创新与乡村振兴的关键路径 图1

在住房财产权抵押贷款方面，甘肃银行在确保宅基地所有权性质不变的前提下，创新性地将农民自有房屋及其占用建设用地使用权作为抵押物。该类产品主要面向具有稳定收入来源、信用状况良好的农户发放，用于支持农民生活改善及生产发展。为控制风险，甘肃银行要求贷款用途必须符合土地管理法等相关法律法规，并结合地方房产价值评估体系，合理确定抵押物价值。

在具体实践中，甘肃银行建立了“政府引导、金融主导、多方参与”的合作机制，确保两权抵押贷款业务的顺利开展。一方面，与地方政府建立战略合作关系，争取政策支持；联合地方担保公司、保险公司等第三方机构，构建风险分担机制，分散信贷风险。

在甘肃省榆中县，甘肃银行通过与县政府及农业龙头企业合作，创新推出了“政银保 订单农业”模式。该模式下，政府提供担保增信，保险为农户生产过程中的主要风险提供保障，银行则根据企业订单情况确定贷款额度和期限，充分调动了各方积极性，有效缓解了农民在生产过程中面临的资金短缺难题。

甘肃银行还高度重视风险防控体系的建设。一方面，在贷前审查环节，通过引入大数据技术进行农户信用评分，建立科学的风险评估模型；在贷后管理阶段，配备专职客户经理定期跟踪贷款使用情况，并依托卫星遥感技术对抵押土地的经营状况进行动态监测。

从实践效果来看，甘肃银行的两权抵押贷款业务取得了显着成效。截至2023年一季度末，该行已累计发放两权抵押贷款超过20亿元，惠及农户超过万户。这些贷款资金不仅支持了农民购置农业生产资料、改善居住条件，还带动了一批新型农业经营主体发展壮大，对当地农村经济转型升级发挥了积极作用。

当然，在推进两权抵押贷款业务过程中，甘肃银行也面临一些挑战和问题。农村抵押物价值评估体系有待完善、农户金融知识匮乏等问题仍然存在。对此，甘肃银行表示将从以下几个方面继续改进：

优化产品设计：进一步细分客户群体，推出更多贴近农户需求的特色贷款产品；

甘肃银行两权抵押贷款：农村金融创新与乡村振兴的关键路径 图2

强化科技赋能：加大金融科技投入，提升贷款审批效率和风险管理能力；

加强金融教育：通过开展金融知识讲座、发放宣传手册等方式，提高农民对现代金融服务的认知度和接受度。

随着乡村振兴战略的深入推进，“两权抵押贷款”作为农村金融创新的重要成果，必将在全国范围内发挥更大的示范作用。而对于甘肃银行来说，如何在实践中不断经验、完善模式，将成为巩固其区域市场竞争优势的关键所在。

甘肃银行在推进“两权抵押贷款”方面取得的成效，不仅为当地农村经济发展注入了新的活力，也为其他金融机构探索农村金融创新提供了有益借鉴。我们期待甘肃银行能在这一领域继续深耕细作，为实现农业现代化、推动乡村振兴贡献力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）