宅基地借贷|农商银行项目融资创新模式探索与实践

随着乡村振兴战略的深入推进和农村经济结构的调整，以宅基地为核心的农村金融创新逐步成为各界关注的焦点。在这之中，“宅基地借贷”作为一种融资模式，在解决农民资金需求、推动农村经济发展方面发挥着重要作用。以“农商银行宅基地借贷”为切入点，从项目融资的角度出发，深入分析这一模式的核心内容、运作机制及发展趋势。

宅基地借贷？

“宅基地借贷”，是指借款人以合法拥有的农村居民住宅用地（以下简称“宅基地”）作为抵押物，向金融机构申请贷款的融资方式。作为一种创新型融资工具，“宅基地借贷”既解决了农民因缺乏传统抵押品而难以获得信贷支持的问题，又为金融机构拓展了业务范围，实现了双方共赢。

从项目融资的角度来看，“宅基地借贷”具有以下几个显着特点：一是以宅基地使用权作为主要抵押物；二是贷款用途多用于个人创业、消费或小型项目建设；三是期限灵活，能够满足不同借款人的资金需求。在银行推出的灾后重建金融服务中，针对受灾严重的京西地区民宿旅游客户，该行就特别推出了“京西小院贷”等特色产品，充分体现了宅基地借贷的灵活性和针对性。

农?S银行宅基地借贷的主要模式

宅基地借贷|农商银行项目融资创新模式探索与实践 图1

作为国内较早探索农村金融创新的机构之一，农商银行在宅基地借贷方面的实践已经积累了一定的经验。以下是其主要模式的几个方面：

1. 以宅基地使用权为核心抵押物

借款人需提供宅基地使用权证明，并签订《抵押合同》。根据相关法律规定，宅基地使用权不得单独抵押，但可以与地上房屋或其他附着物一并设定抵押权。农商银行在实践中已经形成了完善的评估体系，确保抵押物价值的合理性和可变现性。

2. 多样化的产品设计

为满足不同客户群体的需求，农商银行推出了多款基于宅基地借贷的金融产品。“农房贷”主要面向农村个体经营者和创业者；“贷”则针对改善型住房需求者，提供较低利率支持。这些产品的共同特点在于期限较长、还款灵活，并且可以根据借款人经营状况进行调整。

3. 引入风险管理工具

为了防范抵押物贬值或处置风险，农商银行在宅基地借贷中引入了多种风险管理工具。要求借款人宅基地相关的财产保险，或者设立专门的抵押物托管账户，确保在借款人无力偿还时能够及时变现。

宅基地借贷的优势与局限性

从项目融资的角度来看，“宅基地借贷”具有明显的优越性：

1. 优势显着

能够有效盘活农村存量资源

宅基地借贷|农商银行项目融资创新模式探索与实践 图2

解决了农民融资难的问题

为金融机构提供了新的业务点

2. 局限性也不能忽视

宅基地使用权的流转受到政策限制，影响了其流动性

抵押物评估难度较大，难以准确反映市场价值

相关法律体系尚不完善，存在潜在风险

未来发展方向

面对上述优势与挑战，“宅基地借贷”要想实现可持续发展，还需要在以下几个方面进行探索：

1. 完善法律政策环境

推动出台相关法律法规，明确宅基地使用权抵押的合法性及操作细则。

2. 创新产品设计

结合农村经济发展需求，开发更多适配性强的金融产品。针对农业龙头企业或农村社推出组合式抵押贷款。

3. 加强风险管理

运用大数据、区块链等技术手段提高风险识别和控制能力，确保信贷资产安全。

“宅基地借贷”作为一项重要的农村金融创新实践，已经在农商银行的探索中展现出广阔的前景。其在解决农民融资难题的也为金融机构打开了新的发展空间。随着政策支持和技术创新的不断推进，“宅基地借贷”必将在乡村振兴战略中发挥更加重要的作用。

以上内容仅为个人观点，仅供参考。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）