解读两权抵押贷款|探索农村金融创新与农业现代化新路径

随着我国乡村振兴战略的深入推进，“两权抵押贷款”作为一种新型的农村金融服务模式，正逐渐成为农民融资难题的重要突破口。作为全国首批开展“两权抵押贷款”试点工作的地区之一，天津在这一领域的探索与实践已取得显着成效，形成了可复制、可推广的经验做法。

“两权抵押贷款”的基本概念与政策背景

“两权抵押贷款”，是指 farmer以农村承包土地的经营权和农民 housing财产权为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。农村承包土地的经营权抵押贷款主要用于支持农业大户或新型农业经营主体发展生产；而农民住房财产权抵押贷款，则是在不改变宅基地所有权性质的前提下，允许农民以合法合规的方式使用其住房及附属设施作为抵押物，获得资金支持。

2016年，办公厅发布《关于实施和的通知》，标志着“两权抵押贷款”试点工作全面启动。天津市被列入首批试点城市名单，为推动全国范围内的农村金融改革提供了有益借鉴。

解读“两权抵押贷款”|探索农村金融创新与农业现代化新路径 图1

天津地区的实践探索

1. 制度创新：

天津市政府联合人民银行天津分行等多家单位，制定了一系列配套政策文件，明确了“两权抵押贷款”的操作流程、风险防范措施以及抵押物处置办法。积极推动农村土地确权颁证工作，为开展抵押融资提供基础保障。

2. 产品设计：

多家金融机构结合当地农业发展特点，创新推出了差异化的金融产品。某农商银行开发的“种植贷”，专门面向从事粮食种植的农户，贷款额度最高可至10万元；而另一家银行则推出“安居贷”，重点支持农民改善居住条件。

3. 风险控制：

通过建立政银担合作机制、引入保险增信措施等方式，有效分散和化解融资风险。天津市蓟州区试点推行“政府 银行 担保公司”的三方联保模式，大幅提升了贷款资产的安全性。

“两权抵押贷款”的实施成效

据调查统计，自试点工作开展以来，天津市累计发放“两权抵押贷款”超过5亿元，惠及农户30余户。这些资金主要用于农业基础设施建设、购置农机具、发展特色种养殖业等领域。

通过“两权抵押贷款”，农民群众获得了便捷高效的融资服务，了长期以来存在的“贷款难、担保难”问题；也激活了农村土地要素市场，促进了农业生产方式的转型升级。以蓟州区为例，当地一家农业合作社通过获得30万元经营权抵押贷款，成功扩大了设施农业种植规模，年收入超过20%。

未来发展的思考与建议

尽管取得了一定成效，但“两权抵押贷款”在实际推进过程中仍面临一些亟待解决的问题。

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法律保障不足：现行法律法规对农村土地经营权和农民 housing财产权的保护力度有待加强，影响了金融机构开展相关业务的积极性。

抵押物处置难：在发生违约情况时，如何妥善处理抵押物仍是一个现实难题。

风险分担机制不健全：现有的风险分担机制尚未完全建立，影响了金融机构参与积极性。

针对上述问题，建议从以下几个方面着手改进：

1. 完善相关法律法规，明确抵押物权属关系和处置程序；

2. 建立政府性担保基金或保险补偿机制，分散贷款风险；

3. 加强农村信用体系建设，为金融机构提供可靠的风险评估依据。

“两权抵押贷款”是一项涉及面广、政策性强的系统工程。天津市的成功经验表明，只要坚持政府引导、市场主导、创新驱动的原则，就一定能够蹚出一条符合国情、具有特色的 rural financial reform之路。

“两权抵押贷款”必将在服务乡村振兴战略中发挥更加重要的作用，为实现农业现代化和农村繁荣发展注入新的活力。这不仅是农民融资难题的有效途径，更是推动农村经济高质量发展的关键抓手。

在推进过程中，需要各方力量协同配合，共同营造良好生态。金融机构应加强产品和服务创新；政府要完善政策支持体系；社会各界要营造理解、支持的良好氛围。只有这样，“两权抵押贷款”才能真正实现其价值，在服务“三农”中发挥更大作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）