北京中鼎经纬实业发展有限公司农商行清收贷款部门|农村商业银行不良贷款清收策略与实践

在项目融资领域，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为重要的地方金融机构，在支持经济发展、服务三农和小微企业方面发挥了不可或缺的作用。随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，农商行面临的金融风险也在不断增加，其中不良贷款问题尤为突出。为了应对这一挑战，农商行成立了专门的清收贷款部门（以下简称“清收部门”），其主要职责是通过多种手段对逾期贷款进行催收、管理和处置。从清收部门的职能定位出发，结合具体实践案例和行业经验，全面探讨农商行不良贷款清收的策略与路径。

清收贷款部门的核心职能

清收贷款部门作为农商行风险管理的重要组成部分，其核心职责包括以下几个方面：

1. 不良贷款识别与评估

清收部门需要对全行范围内的贷款资产进行定期排查和分类。通过对借款人经营状况、财务数据和还款能力的分析，准确识别潜在风险点，并根据五级分类标准（正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类）对不良贷款进行分级管理。

农商行清收贷款部门|农村商业银行不良贷款清收策略与实践 图1

2. 逾期贷款催收

针对已经出现逾期或违约的情况，清收部门会采取多种方式进行催收。常见的手段包括提醒、发送律师函、上门拜访以及通过法律途径追偿等。对于有还款意愿但暂遇困难的客户，清收部门还会提供一定的宽限期或协商分期偿还方案。

3. 资产保全与处置

对于确实无法收回的不良贷款，清收部门需要及时启动资产保全程序。这包括对借款人名下抵押物的评估和变现，以及通过法律手段申请强制执行。在实际操作中，清收部门还会协调法律顾问、资产评估机构等第三方服务资源，确保处置过程合法合规。

4. 数据分析与风险预警

随着科技手段的进步，清收部门也开始依托大数据分析技术，建立不良贷款风险预警机制。通过对借款人信用记录、经营稳定性以及外部经济环境变化的综合分析，提前预测潜在风险，并制定针对性的应对预案。

不良贷款清收的主要挑战

尽管清收部门在控制金融风险方面发挥着重要作用，但在实际操作中仍然面临诸多困难：

1. 借款人还款能力不足

受经济下行压力影响，部分借款企业或个人可能因经营不善或遭遇外部冲击，导致资金链断裂。特别是在农业生产季节性波动较大的地区，农户和小微企业的还款能力和意愿容易受到自然条件和技术更新的双重影响。

2. 抵押物处置难度大

由于农村地区的房地产市场流动性较低，银行往往依赖于土地、房产等固定资产作为贷款抵押物。在借款人无法偿还贷款的情况下，清收部门需要将这些抵押物进行变卖。在部分偏远地区，由于交易活跃度低，抵押物的变现价值可能远低于账面评估值。

3. 清收成本高

拨备覆盖率和资本充足率等监管要求不断提高背景下，农商行面临着较大的资本压力。而不良贷款清收需要投入大量的人力、时间和财务资源，这进一步加剧了经营风险。

4. 法律执行问题

在实际执法过程中，部分借款人可能采取赖账或转移资产等方式逃避债务。特别是在农村地区，由于法治意识相对薄弱，法院执行力度不足，导致一些案件难以得到有效执行。

不良贷款清收的优化策略

针对上述挑战，农商行可以从以下几个方面着手优化清收工作：

1. 加强贷前审查与风险控制

在贷款发放环节，严格审核借款人的资质和还款能力，避免过度授信。对于高风险行业或区域，可以适当提高担保要求或缩短贷款期限。

2. 完善内部管理机制

建立健全的绩效考核体系，将清收部门的工作成效与员工薪酬挂钩。加强跨部门协作，形成信贷、风控和清收部门的协同效应。

3. 推动数字化转型

利用大数据、人工智能等技术手段，建立智能化的风险预警系统。通过实时监测借款人经营数据的变化，提前发现潜在风险，并制定应对策略。

4. 多元化清收方式

在传统催收手段的基础上，积极探索更加灵活的清收模式。对于优质企业客户，可以通过债务重组或资产置换的方式实现债权回收；而对于个人客户，则可以尝试打包转让给专业资产管理公司（AMC）进行处置。

典型案例与经验

为了更好地理解和应对不良贷款问题，我们整理了以下几个实践案例：

1. 某农商行通过“一行一策”化解不良贷款

针对辖内不同地区的经济特点，该行制定了差异化的清收策略。在农业大县重点推进土地流转抵押贷款，通过加强抵押物管理来降低风险；而在工业基础较好的区域，则着重加强对中小企业的信贷支持。

2. 借助第三方机构提升处置效率

某农商行与一家专业的不良资产处置公司合作，将部分问题贷款打包出售。这种方式不仅提高了清收效率，还有效降低了人力和时间成本。

3. 运用司法手段强化执行力度

在一起涉及亿元的不良贷款案件中，该行通过向法院申请强制执行，成功查封了借款人的多处抵押物，并在短期内完成拍卖变现，最大限度地挽回了损失。

金融科技与清收模式创新

随着金融科技的快速发展，农商行的清收工作也迎来了新的机遇。以下是未来可能的发展方向：

1. 智能化催收系统

利用人工智能技术开发智能催收机器人，自动识别逾期客户并进行分类处理。通过语音识别和语意分析技术，提升催收效率的降低人工成本。

2. 区块链技术在不良资产处置中的应用

区块链的去中心化和不可篡改特性可以为不良资产交易提供更高的透明度和安全性。农商行可以通过搭建联盟链平台，实现不良资产管理的全流程数字化。

3. 线上线下的联动清收模式

农商行清收贷款部门|农村商业银行不良贷款清收策略与实践 图2

在传统线下清收的基础上，结合线上渠道开展贷后管理和服务。通过、APP等平台向借款人推送还款提醒，并提供在线申请宽限期或分期偿还的功能。

作为农村金融体系的重要组成部分，农商行的不良贷款清收工作关系到地方经济的健康发展和金融稳定。面对复杂的经济环境，清收部门需要与时俱进，不断创新管理手段和服务模式，以更好地应对未来的挑战。通过加强金融科技应用、完善内部机制建设和提升员工专业能力，农商行有望在不良贷款管理方面取得新的突破，为服务三农和小微企业提供更加坚实的保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）