北京中鼎经纬实业发展有限公司贷20万3年按揭还款怎么算|20万按揭贷款计算方法

在购房过程中，很多人选择按揭贷款来支付房屋购买的费用。按揭贷款是指借款人向银行贷款,然后按照约定的期限和利率,每月偿还一定的本金和利息。,很多人对于按揭贷款的还款期限以及提前还款是否划算存在疑惑。

买房是人生当中的一件大事情,很多人都不愿意在买房的时候背负一身债务,但是也没有办法,高房价的情况下很难付全款,只能选择贷款还月供。随着家庭收入的和存款的不断增加,很多人想提前还款,那么按揭贷款提前还款划算吗?按揭贷款提前还款程序是什么?很多按揭贷款买房的朋友们都想过提前还房贷,提前还清贷款不仅能够减少总的利息支出，还能释放被捆绑的资金流动性。

今天我们就以一套价值50万的房子为例，详细计算一下如果申请20万的按揭贷款，分3年还清，那么每月需要还多少？总利息是多少？以及是否值得提前还款等问题。

按揭贷款的基本知识

1. 主要组成

贷20万3年按揭还款怎么算|20万按揭贷款计算方法 图1

按揭贷款的还款主要包括两部分：本金和利息。银行会根据贷款金额、利率、贷款期限等因素计算出固定的月供（等额本息）或递减月供（等额本金）。

2. 常见的还款

等额本息：每月 repayment amount固定，其中前期主要是还利息，后期以偿还本金为主。适用于希望月供相对稳定的借款人。

等额本金：每月 principal repayment金固定，利息逐渐减少，整体月供会逐渐下降。这种初期还款压力较大。

3. 影响还款的因素

贷款利率：一般来说，贷款市场报价利率会影响最终的实际执行利率。

贷款期限：在同等利率条件下，贷款时间越长，总支付的利息越多。

还款：等额本息和等额本金两种算法会导致总体利息有所差异。

20万按揭3年期的详细计算

我们以当前市场常见的五年期LPR利率为基础（假设为4.8%），贷款金额20万元，还款期限3年。具体计算步骤如下：

1. 等额本息计算公式：

\[

EMI = P \times \frac{r(1 r)^n}{(1 r)^n-1}

\]

其中：

\( P = 20,0 \)元

年利率 \( r = 4.8\% / 12 = 0.04 \)

贷款期限 \( n = 3 \times 12 = 36 \)个月

代入公式计算：

\( EMI ≈ 20,0 (0.04(1 0.04)^{36}) / ((1 0.04)^{36} -1 ) ≈ 5789 元 \)

总还款金额为：\( 5789 36 = 210,4 \)元

其中总利息为：\( 210,4 - 20,0 = 10,4 \)元

2. 等额本金计算：

月供=（贷款金额还款期限） 当月剩余本金月利率

每月固定偿还本金：\( 20,0 36 ≈ 5,5.56 \)元

计算个月利息：

\( 5,5.56 (20,0 - 5,5.56 0 ) 0.04 = 8,0 元 \)

个月还款额为 \( 5,5.56 8,0 =13,5.56\)元

第二个月剩余本金=20,0 - 5,5.56 = 194,4.4 元，利息 \(194,4.4 0.04=7.78\)元。月供为 \(5,5.56 7.78=6,3.34 \)元。

…以此类推，每个月的还款都会减少。

总的来看，等额本息方法下：

每月还款金额固定为5,789元；

总利息10,4元；

适合希望每月支出稳定的朋友选择。

而等额本金：

期月供较高，往后逐渐递减；

总的支付利息较少；

但前期还款压力较大；

对于有一定经济基础的人群比较友好。

组合贷的优势

对于首套房的人来说，可以使用组合贷款，即申请公积金贷款和商业按揭贷款。假设这20万中包含部分公积金贷款，那么整个还款的压力将更加小。

以60%的公积金额度计算：

如果其中12万是公积金贷款（利率3.25%，等额本息还款）。

剩下的8万则作为商业按揭贷款（LPR 4.8%）。

这样不仅因为公积金的低利率，极大降低总体利息负担；而且，使用公积金还可以在一定程度上加快提前还贷进程，释放更多可用资金。

是否值得提前还款

对于这个问题，我们需要比较一下贷款利率与其他投资收益的关系：

1. 当贷款利率高于其他投资渠道时：

如果把省下来的资金用于其他收益率更高的项目（股票、基金定投等），可以带来额外的财富。此时就不一定急于还贷。

2. 当贷款利率低于其他理财收益时：

这时候提前还贷是有利的，因为可以把这笔钱从需要支付固定利息的负债中解脱出来。

当前环境下：

银行一年期存款利率大约在1.75%左右，

多数国债、大额存单收益率2%上下；

股票、基金市场的预期收益更高但风险也更大。

考虑到各种因素，如果贷款利率在4.8%以上，并且你没有更好的投资渠道能把资金收益率拉高，则提前还贷是值得考虑的。

其他注意事项

1. 还款能力评估：

在申请按揭之前，必须确保自己具备稳定且足够的收入来源，能够承担每月固定的月供。建议个人月供款占家庭税后总收入的比例不超过30%~40%，剩下的要留作生活开支及应急资金。

贷20万3年按揭还款怎么算|20万按揭贷款计算方法 图2

2. 贷款费用：

还包括诸如评估费、契税、担保费等各项杂费。不同银行、不同地区收费标准可能略有差异，需要提前做好功课认真比较。

3. 其他还款：

部分银行提供月供抵扣账户余额的服务，在不影响信用的前提下，利用活期存款利息来降低实际的贷款利率。

申请20万3年期的按揭，等额本息每月5789元左右，总利息约104元。如果选择等额本金，则前期还款压力较大但后期逐步减轻。是否需要提前还贷应该考虑自己的投资收益预期以及贷款利率水平。

建议在作出决定前：

详细银行的个贷经理，了解一下是否有其他优惠活动；

规划好个人或家庭未来3年的财务支出计划；

考虑用这笔钱做更高收益低风险的投资，是否值得与房贷利息去比较；

不要忘记预留一部分应急资金，以免遇到意外情况影响生活质量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）