北京中鼎经纬实业发展有限公司农商行信贷全流程管理：事前风险评估与事后回收机制

随着中国经济的快速发展和金融市场的不断完善，农村商业银行（简称“农商行”）在支持农业经济发展、服务小微客户方面发挥着重要作用。在实际业务中，如何做好信贷业务的事前风险管理、事中监控管理和事后回收处置工作，始终是摆在农商行管理层面前的重要课题。尤其是在项目融资领域，信贷资金往往涉及金额巨大、期限较长且用途复杂，这就要求农商行必须建立科学完善的信贷全流程管理体系，确保资金安全、合规使用并实现预期投资回报。

信贷事前风险管理：夯实基础，严格准入

信贷业务的事前管理是整个信贷流程的关键起点。事前管理的核心在于风险识别和客户筛选。农商行需要通过多维度的调查和评估，对拟授信客户提供全面的风险画像。要建立完善的征信数据库，涵盖借款人历史信用记录、财务状况、经营稳定性等多个维度。要严格审查客户的项目可行性报告，重点关注项目的市场前景、技术成熟度、管理团队能力和还款来源。以某农商行办理的一笔农业科技园建设项目为例，该行在授信前不仅要求企业提供详细的建设规划，还特派风控人员赴现场考察土地性质、周边设施配套情况，并对未来收益进行测算。

在项目融资领域，风险评估的维度更加丰富。除了基本的财务指标分析，还需要对项目的环境和社会风险（ESG）进行考量。在某新能源农业大棚建设项目中，该行就重点关注了项目对当地生态环境的影响以及温室气体排放情况。通过引入专业的第三方机构进行环境影响评价，并要求企业提交具体的环保措施和应急预案。

农商行信贷全流程管理：事前风险评估与事后回收机制 图1

农商行还应建立严格的信贷准入标准。具体表现在以下几个方面：

1. 借款主体资质审核：仅向符合国家产业政策、经营合规的企业提供授信。

2. 贷款用途合法性审查：确保资金流向上TRACE清晰，杜绝挪用??行为。

3. 担保措施严格落实：要求客户提供足值且有效的抵押担保。

信贷事中管理：动态监测，及时预警

在信贷资金发放后，农商行需要建立全面的信贷事中监控体系。通过定期跟踪 borrower 的经营状况、财务数据和项目进展，及时发现潜在风险并采取应对措施。

1. 建立信贷资产质量分类制度

根据借款人的履约表现和项目执行情况，将信贷资产按照风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。通过定期的风险评估和重分类，确保信贷ポートフォリ奥的风险暴露能够被及时识别。

2. 实施差别化管理策略

对于不同风险等级的信贷资产，采取差异化的管理措施。对风险较高的项目，可要求借款人提供更 frequent 的报表并委派专人驻场监督；而对于风险可控的优质客户，则可以适当放宽 surveillance 频率。

3. 严格执行资金流向监控

利用现代信息技术手段（如区块链），设立资金使用追踪 mechanism，确保信贷资金按照合同约定用途使用。一旦发现异常资金流动情况，立即采取停牌或其他限制措施。

信贷事后管理：多元化处置策略

信贷业务的事后管理主要是指贷款到期后的回收管理和不良信贷的处置。面对逾期贷款或不良资产，农商行需要采取多元化的方式进行化解。

1. 强化贷後跟踪和提醒

在贷款到期前90天开始针对性地进行沟通，了解客户还款计划并提供必要的协助。对於有临时资金困难的客户，可以考虑调整还款方案。

2. 侧重於资产保全

在不良信贷产生後，时间启动法律程序，通过诉讼手段维护银行权益。积极寻找可执行财产，进行债权转让或债务重整。

农商行信贷全流程管理：事前风险评估与事后回收机制 图2

3. 推进债转股等多元化解方式

对於具有挽救价值的企业，可以考虑将部分贷款转为股权投资，帮助企业恢复经营能力，最终实现债转股退出。

信贷全流程管理的信息化建设

面对当今激烈的行业竞争，农商行需要依托科技手段提升信贷管理效率。

1. 建立信贷信息管理系统（CMS），实现贷款业务的全流程电子化操作。

2. 利用大数据和人工智能技术进行风险预警，提高事前、事中和事後管理的智能化水平。

3. 与第三方机构合作，构建区域性信用信息平台，进一步丰富信用评价数据。

信贷业务是农商行的核心竞争力之一。做好信贷全流程管理意义重大，不仅关系到单笔贷款的安全回收，更是银行整体经营风险控制的重要部份。随着金融市场的深化和科技手段的进步，农商行需要不断创新信贷管理制度，提升风险管控能力，以应对日益复杂的外部环境挑战。

通过建立健全的事前、事中、事後管理机制，并辅以现代化的信息技术支持，农商行必能在保障资金安全的前提下，更好地服务於地方经济发展和小微企业融资需求。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）