北京中鼎经纬实业发展有限公司融车业务与骗贷行为的法律界限及行业影响

在近年来快速发展的互联网金融和融资租赁行业中，“融车”作为一种新兴的融资方式逐渐走入公众视野。“融车”，是指以车辆作为抵押或质押物，通过特定平台进行资金融通的行为，常见于中小企业和个人借款领域。随着这类业务的快速发展，围绕其与“骗贷”行为之间的界限问题也引发了广泛讨论。结合项目融资、企业贷款行业的专业视角，深入分析“融车”是否属于“骗贷”，并探讨两者在法律和行业实践中的区分。

“融车”的概念界定与业务模式

“融车”是近年来伴随互联网金融兴起的一种新型融资方式，主要指借款方通过特定平台将车辆作为抵押物或质押物，向资金提供方申请融资的行为。按照实际操作流程，“融车”通常涉及以下几个环节：

1. 车辆评估：专业评估机构根据车型、里程数、使用状况等因素对车辆价值进行评估。

2. 抵押登记：借款人需将车辆的所有权转移至平台或指定的第三方名下，并完成抵押登记手续。

融车业务与骗贷行为的法律界限及行业影响 图1

3. 资金发放：平台审核通过后，向借款人发放相应额度的资金。

4. 还款安排：借款人在约定期限内按期偿还本金和利息，保留对车辆的使用权。

从法律关系来看，“融车”本质上属于一种抵柙融资或质押融资行为。与传统银行贷款不同的是，“融车”往往通过互联网平台完成，具有操作便捷、资金流转快的特点。

“骗贷”的法律界定

在法律语境下，“骗贷”是指借款人在申请贷款过程中采取虚构事实或隐瞒真相的手段，骗取金融机构或其他资金提供方信任，从而获取不正当利益的行为。其核心特征在于“欺诈性”，即借款人存在故意欺骗的主观意图，并实施了足以导致资金提供方产生错误认识的客观行为。

根据《中华人民共和国刑法》第193条及相关司法解释，“骗贷”可能构成贷款诈骗罪或合同诈骗罪，具体要看涉及的金额大小和情节严重程度。常见的“骗贷”手段包括：

虚假陈述财务状况

融车业务与骗贷行为的法律界限及行业影响 图2

提供不真实的信用报告

隐瞒重大诉讼信息

伪造抵押物权属证明

与之相对，“融车”业务中的借款人通常需要提供真实的身份信息、车辆所有权证明等材料，平台也会对相关信行严格审核。在正常操作下，“融车”并不符合“骗贷”的构成要件。

“融车”是否属于“骗贷行为”

从法律角度分析，“融车”与“骗贷”存在本质区别：

1. 行为目的不同：

“融车”是以获取短期资金支持为目标，借款人在未来有明确的还款计划。

“骗贷”则是以非法占有为目的，意图完全赖账或无法偿还。

2. 交易结构不同：

“融车”通常涉及抵押或质押物转移，资金提供方对风险有一定控制措施。

“骗贷”往往缺乏实际的还款能力和担保措施，风险敞口较大。

3. 法律后果不同：

如果“融车”过程中借款人按期履约，则仅需承担违约责任；情节严重的可能构成民事欺诈。

“骗贷”构成犯罪的，将面临刑事追究，并被纳入失信被执行人名单。

如果某些“融车”平台存在故意纵容甚至参与借款人实施欺诈行为的情况，则相关从业人员和平台可能涉嫌违法。但从行业整体来看，正规开展业务的“融车”平台都建立了严格的风险控制体系，以避免与“骗贷”产生交集。

“融车”在项目融资中的作用

在项目融资和企业贷款领域，“融车”提供了一种灵活的资金获取方式，尤其是在中小企业和个人经营性借款中具有一定的市场需求。其优势主要体现在：

1. 资金获取速度快：相比传统银行贷款，融车的审批流程更加简便快捷。

2. 门槛相对较低：对于暂时无法通过银行融资的企业或个人，“融车”提供了一种替代融资渠道。

3. 操作灵活：可以根据借款人的实际需求设计不同的还款方案。

当然，“融车”业务也存在一定的局限性。车辆贬值风险、抵押物处置难度等问题都可能影响资金安全性。在开展相关业务时，平台需要特别注意风险控制。

防范“融车”演变为“骗贷”的措施

为避免“融车”业务与“骗贷”行为产生混淆，可以从以下几个方面着手：

1. 完善平台审核机制：

建立严格的身份核验制度

进行车辆权属的真实性和合法性审查

调查借款人的信用记录和经营状况

2. 加强风险控制：

设定合理的贷款额度和期限

建立有效的抵押物价值评估体系

监测借款人履约情况的变化

3. 强化法律合规意识：

与专业法律顾问团队合作

定期开展业务合规培训

建立风险预警机制

4. 提高行业透明度：

公开业务流程和费用标准

及时披露平台运营信息

建立客户投诉和纠纷解决渠道

在互联网金融快速发展的背景下，“融车”作为一种新兴的融资方式，为中小企业和个人借款人提供了便捷的资金获取渠道。但行业内也必须高度警惕其可能与“骗贷”行为交叉的风险。通过完善的制度建设、严格的风险控制和法治化的行业管理，可以有效防范“融车”业务演变为“骗贷”，从而促进行业健康有序发展。

在监管部门的指导和行业协会的努力下，“融车”业务有望在规范中发展壮大，更好地服务于实体经济融资需求。也需要社会各界共同努力，提高对新型金融业态的认知水平，共同营造良好的金融市场环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）