北京中鼎经纬实业发展有限公司农商银行扶贫贷款清收工作方案|扶贫小额信贷管理与风险防控策略

在脱贫攻坚战取得全面胜利后，乡村振兴战略成为三农工作的重要任务。作为扎根农村、服务农民的金融主力军，农商银行在支持贫困地区经济发展中发挥着不可替代的作用。在扶贫贷款发放过程中，由于受贷主体资质较弱、抵押担保条件不足等因素影响，不良贷款率呈上升趋势。为确保信贷资产质量可控，防范系统性金融风险，农商银行必须高度重视扶贫贷款的清收工作。全面阐述农商银行扶贫贷款清收工作的重要性、面临的挑战及应对策略。

扶贫贷款清收的基本内涵

扶贫贷款是指银行业金融机构为支持贫困人口创业就业、改善贫困地区基础设施和公共服务条件而发放的信贷资金。根据服务对象的不同，可将其分为贫困户小额信用贷款和带贫企业贷款两大类。

一是贫困户小额信用贷款。这类贷款主要面向具有一定劳动能力且具有还款意愿的建档立卡贫困户，采用信用或保证方式发放。单户贷款额度控制在10万元以内，期限最长不超过3年。

农商银行扶贫贷款清收工作方案|扶贫小额信贷管理与风险防控策略 图1

二是带贫企业贷款。这类贷款对象是吸纳贫困人口就业、带动贫困村发展的农业产业化龙头企业。贷款采用"公司 合作社 农户"的模式运作，通过动产质押、应收账款质押等方式增强风险防控能力。

清收工作面临的挑战

1. 贷款质量有待提高

一些贫困户因缺乏经营经验或自然灾害影响，导致无法按期偿还贷款本息，形成不良资产。部分带贫企业受市场波动影响出现资金链断裂问题。

2. 抵押担保不足

由于农村地区普遍缺少有效抵押物，加上小额信用贷款无需抵押保证的特点，在发生违约时银行难以通过处置抵押物实现债权清偿。

3. 清收机制不完善

部分地区尚未建立完善的不良贷款监测预警机制，未能及时发现和化解风险隐患。缺乏专业的不良资产处置团队，影响清收效率。

4. 执行难度大

在具体执行过程中，往往面临被执行人还款能力有限、可供执行财产不足等问题，导致清收回款率偏低。

清收工作实施策略

结合扶贫贷款项目的实际情况，农商银行应采取"预防为主，分类施策"的清收策略。

1. 严格贷前审查把关

建立完善的农户信用评级体系和企业资信评估机制。通过入户调查、实地考察等方式，全面掌握借款人经营状况和还款能力。对申请带贫贷款的企业，重点审查其产业扶贫项目的可行性及带动贫困人口的实际效果。

2. 完善风险预警机制

设立专门的风险管理部，定期监测贷款质量变化情况。对逾期或有潜在违约可能的贷款及时发出预警，并制定针对性的应对预案。

3. 分类处置存量不良

针对不同类型的不良贷款，采取差异化的清收策略:

对于因自然灾害等不可抗力因素导致无法还款的情况，可协商延期或减免部分利息;

对于经营不善导致违约的企业，可提供转贷、资产重组等方式帮助企业恢复造血功能;

对恶意逃废债务的借款人，依法合规地进行司法追偿。

农商银行扶贫贷款清收工作方案|扶贫小额信贷管理与风险防控策略 图2

4. 优化贷后管理

加强与地方政府部门的沟通协作，在乡镇设立专门的信贷服务站。定期开展贷款使用情况检查，及时发现和解决苗头性问题。建立客户回访制度，了解农户的实际需求并提供针对性金融支持。

创新清收模式

为了提高不良贷款处置效率，农商银行可以积极探索以下创新措施：

1. "信用村 保险"模式

在信用户较多的行政村推广信用贷款，并引入政策性农业保险。当发生自然灾害或市场价格波动时，保险公司按约定进行赔付，降低农户还款压力。

2. 产业链金融

围绕区域优势特色产业，建立完整的产业链金融服务体系。通过订单融资、仓单质押等方式增强企业资金流动性，提高贷款用途监管效率。

3. 数字化清收平台

依托大数据和人工智能技术，开发智能风险预警系统。利用区块链技术记录贷款使用全过程，确保资金流向透明可追溯。

合规管理与风险防范

在清收过程中必须始终坚持依法合规原则:

1. 严格执行"三不放过"原则:即责任不清不放过、问题症结未找准不放过、处置措施不得力不放过。

2. 建立尽职免责机制，保护信贷人员的工作积极性。

3. 加强内部 audit 监督和检查，确保清收过程阳光透明。

扶贫贷款是实现巩固脱贫成果与乡村振兴有效衔接的重要抓手。农商银行要高度重视清收工作，通过完善制度体系、创新管理模式、加强队伍建设等措施，切实防控信贷风险，为服务三农事业持续健康发展提供有力支撑。在新的征程上，我们将不忘初心，继续努力，在助力乡村全面振兴的伟大事业中贡献更多金融力量。

以上就是《关于进一步加强农商银行扶贫贷款清收工作的指导意见》的核心内容框架，具体内容可根据实际情况进行调整和补充。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）